21世纪经济报道记者 边万莉 杭州报道 5月27日，“布雷顿森林体系：过去80年与未来展望”国际会议暨2024清华五道口全球金融论坛在浙江杭州举办。

在以“构建多元养老金融体系”的主题论坛上，原中国保监会党委副书记、副主席周延礼在发表主题演讲时表示，银发经济发展环境下，金融业要抓住养老金融发展的历史机遇期，创新金融产品和服务，为社会养老财富的积累和储备提供更加安全、稳定、可持续的保障。

提供更加个性化的养老保障服务

周延礼指出，从保险的视角来看，养老金融的发展是当前保险业重要的任务，保险业在养老金融发展方面可以发挥日益重要的作用，养老保险不仅在宏观经济和养老金融层面能够助力社会保障体系的建设，而且还通过发展多样化的保险产品，积累资金投资，使资金能够保持增值。

第一，养老保险能够构建更加均衡、可持续的养老保险体系中发挥作用。对我国来说，因为养老保险体系建设较晚，所以我们要通过发展第三支柱的养老保险，加快补齐短板。通过保险业参与第三支柱养老金融的建设可以有效缓解第一支柱的压力，提升整个养老替代率的水平。

第二，养老保险的产品创新能够有效地满足多元化养老保障的需求。随着经济和社会的发展以及人们生活水平的提高，老年群体的需求变得越加多样化和个性化。因此，我们要在此基础之上，把商业的养老保险通过设计各种灵活多样的产品，为不同收入水平和不同风险偏好的老人提供更加个性化的养老保障服务，这是当前的一项非常紧迫的任务。

第三，个人养老金保险产品是中国特色养老保障第三支柱的重要组成部分。目前，养老金融市场上的产品类型非常丰富，商业保险也可以提供企业年金、职业年金、两全保险和专属的养老保险等多种产品，以满足不同人群养老的需求。随着政策的支持和市场需求的增加，个人养老金产品的数量也会相应增加。

第四，养老保险的资金应该作为耐心资本发挥其长期资金的优势，为资本市场注入稳定性和发展的活力。保险的长期性和规模性可以成为资本市场的“稳定器”，通过投资股票、证券和其他一些金融产品，保险业可以在这些方面支持资本市场金融市场的发展，同时也可以使保险资金保持增值。

养老保险产品存在同质化问题

周延礼认为，“从2022年末个人养老金制度实施以来，保险参与养老金融的发展取得了积极的进展，积累了一些经验，也出现一些工作的难点和痛点。”养老金融的发展也是改善保险服务的有利契机。

一方面，养老保险产品存在同质化的问题。很多产品不仅是名称上相似、相近，而且保障内容和思路上基本一致，缺乏明显的有区别、有特色、有针对性、精准的养老保险的设计，多数养老保险产品还是按照传统商业保险产品来设计一些产品，我们要在这方面加快改进。

另一方面，个人养老金账户缴存额相对较低，目前约有5000多万开户的人群，只有三成左右完成了账户的缴费，整体应该是不及预期的效果。因此，保险机构、金融机构要加快推进这方面的工作，做好精准服务和提高服务水平。此外，养老保险市场的认知度还是不高的，目前公众对养老金融的认识普遍不足，缺乏对养老金融产品的了解和信任。

对于下一步养老金融的发展，周延礼认为，要提高认识和完善第三支柱，同时把发展养老金作为重要抓手。对此，他还提出了三个建议：一是推动养老保险产品的创新与服务的多样化；二是提升风险管理和资产配置水平；三是进一步提高个人养老金的覆盖面。